Stavební spoření: jak z něj získat víc peněz?

Ilustrační fotografie

Každoročně si účet u některé ze stavebních spořitelen otevře na 450 tisíc lidí. Stavební spořitelny v současnosti nabízejí zhodnocení vkladů, které se blíží k šesti procentům. Nejvýhodnější nabídka pro dospělé má čistou úrokovou sazbu 5,39 procenta, a to po započtení všech poplatků, úroků, státní podpory a daní.

Vydáno: 29. 9. 2022

Pro porovnání: kdybychom chtěli dosáhnout srovnatelného zhodnocení na spořicím účtu, musel by mít sazbu 6,35 procenta, abychom se po zdanění dostali na stejnou hodnotu.

Ještě výhodněji mohou spořit děti do 18 let, pro které vychází čistá úroková sazba 5,67 procenta. Vyplývá to ze srovnání stavebních spořitelen zveřejněného na specializovaném webu stavebky.cz.

Stavební spoření, což je ve zkratce spořicí účet s garantovaným úrokem, zhodnocuje vklady klientů skrze úroky a státní podporu. Státní podpora činí 10 procent z ročně uspořené částky, nejvýše však 2000 korun ročně (v případě úložky 20 tisíc korun ročně, tedy zhruba 1700 korun měsíčně). Při nižším spoření se krátí i státní příspěvek. Pro výplatu státní podpory je nutné spořit alespoň šest let nebo čerpat úvěr ze stavebního spoření.

Na termínu záleží

Jak získat co nejvyšší státní podporu? Pokud začnete spořit 1. ledna roku „jedna“ a spoření ukončíte k 31. prosinci roku „šest“, dostanete vyplacených celkem šest státních příspěvků. Zahájíte-li spoření jindy během roku, šestileté spoření se rozprostře do sedmi kalendářních let a vy dosáhnete na sedm příspěvků od státu – ten se vyplácí za každý kalendářní rok, ve kterém spoření trvá, a to vždy k 30. dubnu.

Sáhnout si však můžete i na osm státních příspěvků: uzavřete-li smlouvu na podzim roku „jedna“, ono šestileté období skončí na podzim roku „sedm“. Pakliže peníze nepotřebujete ihned vybrat, můžete si ještě „přispořovat“ tak, abyste poslední částku poslali až po 1. lednu osmého roku spoření.

„Stavební spoření je vhodné pro lidi, kteří mají střednědobé cíle v horizontu šesti až osmi let a chtějí si pro jeho dosažení vytvořit finanční rezervu. Kromě státního příspěvku je výhodou možnost nezajištěného úvěru se splatností kolem dvaceti let,“ vysvětluje Vladimír Švorba, někdejší prezident Asociace finančních poradců ČR.

Dle Josefa Soumara z Finančníci Wealth management je stavební spoření vhodné také pro klienty, kteří se teprve učí spořit a chtějí si prostředky před sebou samými ochránit třeba z důvodu, že by je nedokázali nevybírat ze spořicího účtu. „Hodí se i pro lidi, kteří se chtějí naučit rozumět investicím. Pro ně se může jednat o vhodnou alternativu,“ říká Soumar.

Největší boom v uzavírání nových smluv byl na přelomu tisíciletí, od roku 2005 se počet nových smluv drží konstantně okolo 400–500 tisíc. Oproti tomu nových úvěrů ze stavebního spoření v porovnání s rokem 2010 ubylo o polovinu – v roce 2021 jich bylo méně než 500 tisíc. A to navzdory faktu, že úvěr ze stavebního spoření, který na něj navazuje, může být za určitých podmínek pro klienta výhodnější než klasická hypotéka.

„Existence stavebního spoření je úzce propojená se státním příspěvkem a navázaným úvěrem. Postupně se ale vytrácel původní účel a snižoval státní příspěvek, leč administrativní náročnost a poplatky zůstaly,“ uvádí Alena Šafrová Drášilová z Ekonomicko-správní fakulty Masarykovy univerzity.

Uzavřít „stavebko“ může zájemce u některé z pěti stavebních spořitelen. Před podpisem smlouvy je třeba si vyjasnit, co kdo od stavebního spoření očekává. Chcete-li zhodnocovat vklady, vyplatí se měsíční úložky kolem 1700 korun. Máte-li zájem o úvěr, musíte přizpůsobit měsíční vklady i cílovou částku plánovanému objemu financování. „Při plánovaném úvěru ze stavebního spoření je běžné, že ve fázi spoření ukládáme mnohem více, než je ona dvacetitisícová hranice pro státní podporu. Menší výhodnost spoření se však mnohonásobně vrátí při splácení levného úvěru,“ říká Petr Kielar, autor specializovaného webu stavebky.cz.

Když se peníze vyberou dřív

Relativně dlouhá, šestiletá vázací lhůta snižuje likviditu produktu (jak rychle lze investici proměnit na hotové peníze). Pokud klient potřebuje peníze vybrat dřív, musí spoření vypovědět, čímž ale přijde o do té doby vyplacené státní podpory i úroky z nich. „Dlouhé mohou být i výplatní termíny financí ze zrušeného či ukončeného spoření, ze zákona mohou dosáhnout až tří měsíců,“ upozorňuje Soumar.

Počítat je potřeba i s jednorázovými a také pravidelnými poplatky, které mohou výsledný výnos zkrouhnout. Na celkové zhodnocení má vliv zejména načasování spoření (kdy začneme spořit), způsob spoření (zda vkládáme měsíčně menší částky, nebo jednorázově za celý rok) a vstupní poplatky. Cena za vedení účtu se pohybuje ročně mezi 300 až 360 korunami, dle produktu se platí měsíčně, čtvrtletně, nebo ročně, částka se počítá za každý započatý rok.

Stavební spořitelny však v posledních měsících změnily svou poplatkovou politiku. „Dříve byl obvyklý vstupní poplatek ve výši jednoho procenta cílové částky. S tímto poplatkem se dnes setkáme jen výjimečně. Některé stavební spořitelny naopak lákají klienty na vstupní prémie,“ říká Kielar z webu stavebky.cz. Díky změně poplatkové politiky a růstu úrokových sazeb vychází stavební spoření jako bezpečné spoření se zajištěným výnosem. Zatímco u spořicích účtů se může úroková sazba kdykoli změnit, u stavebního spoření musí zůstat neměnná po dobu nejméně šesti let.

Zdroj: Lidovky.cz